Я уже писал, что на наших глазах происходит
стремительная «цифровая трансформация» мировой экономики. Имеется в виду, что
все страны, все отрасли, все рынки, все компании и граждане будут выстраивать
свои экономические отношения на основе использования информационно-компьютерных
технологий (ИКТ). Эксперты выделяют три основные сферы применения ИКТ: 1)
производство, где все большую роль будут приобретать роботы; 2) торговлю, где
динамично развивается электронная коммерция; 3) денежно-кредитную сферу.
Остановимся подробнее на оцифровке денежно-кредитной
сферы. Многие виды операций здесь уже давно подверглись оцифровке на 100
процентов. Скажем, расчеты и платежи между банками. Достаточно вспомнить
информационную систему СВИФТ, через которую ежегодно проходит 2,5 млрд. платежных
поручений. Одновременно СВИФТ является международным кооперативным обществом,
охватывающим более 9 тысяч банков и иных организаций из 200 с лишним
государств. На региональном уровне одной из наиболее известных является платежная
система TARGET2, соединяющая информационные системы центральных банков
стран-членов Европейского союза. В каждой стране есть своя национальная платежная
система, обслуживающая банки и крупные организации. Например, в США к таковой
можно отнести Fedwire (Federal Reserve Wire Network). Это федеральная
автоматизированная система денежных переводов для осуществления брутто-расчетов
в режиме реального времени, управляемая федеральными резервными банками и
позволяющая осуществлять перевод средств между участниками, число которых
превышает 9 тысяч. Подключенные к сети Fedwire кредитные организации совершают
свыше 99% всех платежей в США.
Однако такая оцифровка денежно-кредитной сферы на
макроуровне была завершена уже в конце ХХ века. Сейчас началась новая фаза
оцифровки - на микроуровне. Здесь можно выделить три главных направления.
Первоесвязано с появлением и широким
распространением банковских пластиковых карт (дебетовых и кредитных) и
созданием банками сети банкоматов. Банковская карта — инструмент, дающий
возможность доступа к своему личному счету в банке. Специальный карточный счет
(СКС) открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с
использованием банковской карты. В 2012 году количество эмитированных
банковских карт в мире перевалило за 10 миллиардов (2,3 карты в расчете на
одного взрослого жителя планеты). К 2018 году количество карт может увеличиться
до 13,6 млрд. единиц. Число установленных банкоматов в мире не известно никому,
но, по оценкам производителей данного вида техники, уже в конце 2011 года их
могло быть 2,3 миллиона.
Второенаправление связано с выстраиванием прямых
денежных отношений между физическими лицами в обход официальной банковской
системы. Речь идет о так называемыхкриптовалютах- виртуальных
деньгах. Я уже писал о криптовалютах, квалифицируя эту игрушку как инструмент
азартных игр, имеющий весьма опосредованную связь с настоящими деньгами.
Третьенаправление охватывает отношения между
банками и клиентами и называется цифровым банкингом (digital banking), или
электронным банкингом (e-banking). Используются и другие термины:
онлайн-банкинг, интернет-банкинг, дистанционный банкинг. Услуги электронного
банкинга включают: 1) снабжение клиента выписками по счетам; 2) предоставление
информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.); 3) заявки
на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.; 4)
внутренние переводы на счета банка; 5) переводы на счета в других банках; 6)
конвертацию средств. Если первые два вида услуг могут осуществляться с
использованием средств мобильной связи, то другие, как правило, требуют уже
Интернета. Сегодня все большую роль в связи «клиент - банк» приобретает
мобильный Интернет. Современные банки осваивают новое перспективное направление
развития брокерских услуг - предоставление физическим лицам доступа с помощью
Интернета к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).
Дистанционный банкинг появился впервые в США в виде
системы home banking в 1980-е годы. Система давала возможность вкладчикам
проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон, сначала
стационарный, потом мобильный. Появился SMS-банкинг, основанный на
SMS-сообщениях. В 1990-е годы стали возникать аналогичные уведомительные системы,
основанные на использовании Интернета. В те же 90-е годы была апробирована
система дистанционного перевода средств клиентов. В начале 2000-х годов уBank
of Americaуслугами дистанционного банкинга для перевода средств
пользовались уже 20% клиентов. В 2001 году количество таких переводов у банка
составило около 3 миллионов, а общая сумма переведенных средств превысила 1
млрд. долл.
Появился так называемый электронный банк (ЭБ). Это
многофункциональная система информирования клиента и дистанционного управления
его счетами в банке. В рамках ЭБ клиенту предоставляются сегодня следующие
категории услуг: Интернет-Клиент; Банк-Клиент; SMS-Услуги; Телефон-Клиент;
Личный кабинет; Быстрая подпись; Визирующая подпись.
Трудно точно сказать, сколько людей в мире пользуются
интернет-банкингом. Одни прибегают к дистанционным услугам банков лишь
эпизодически, для других это стало образом жизни. Вотнекоторые цифрыпо
Соединенным Штатам. В 2010 году интернет-банкингом пользовалось 46% взрослого
населения США, в 2013 году этот показатель увеличился до 51%. Это примерно 70
миллионов американских граждан. В 2010 году дистанционными банковскими услугами
пользовались 58% пользователей Интернета, в 2013 г. – 61%. Среди тех, кто
считается пользователями сотового телефона (а таковых среди взрослого населения
почти 100%), лишь 18% использовали телефонный аппарат в качестве средства
интернет-банкинга. В США из 100 крупнейших банков 86 оказывают
интернет-услуги.
Ниже привожуинформациюпо странам Европейского
союза. В 2007 году услугами ЭБ пользовались 25% взрослого населения стран ЕС, в
2011 г. этот показатель вырос до 40%, а в 2015 году он достиг 46%. Среди
пользователей Интернетом доля пользователей услугами ЭБ с 44% в 2007 году
выросла до 54% в 2011 г. и до 57% в 2015 году. Если в целом по ЕС (28
государств) доля населения, которая пользовалась ЭБ, была равна 46%, то в 15
странах она была выше среднего показателя. Это следующие страны: Норвегия – 90;
Финляндия – 86; Нидерланды – 85; Дания – 85; Эстония – 81; Швеция – 80;
Люксембург – 65; Латвия – 64; Бельгия – 62; Франция – 58; Австрия – 51; Литва –
50; Чехия – 48; Мальта – 47.
А вот страны ЕС, в которых показатели вовлеченности
населения в пользование услугами ЭБ были ниже среднего уровня: Испания – 39;
Венгрия – 34; Словения – 34; Хорватия – 33; Польша – 31; Португалия – 28;
Италия – 28; Кипр – 20; Греция – 14. И уж совсем отсталыми на среднеевропейском
фоне выглядели три страны – Болгария, Македония, Румыния (у всех по 5). Россия
по степени вовлеченности населения в услуги ЭБ сопоставима с такими
восточноевропейскими странами, как Венгрия, Словения, Хорватия, Польша.
В крупных и крупнейших банках США и Европы
интернет-банкинг еще не стал самым приоритетным направлением деятельности, эти
гиганты продолжают пока делать свои миллиарды на других видах бизнеса. А вот
для банков малого и среднего калибра интернет-банкинг является спасительной
соломинкой. В сфере малого и среднего банковского бизнеса появляется такое
новое явление, как виртуальные банки. Давайте задумаемся: по некоторым оценкам,
до 75% всех банковских операций граждане США и Европы осуществляют, не заходя в
офис банка, то есть через телефон, Интернет, банкомат, банковский терминал.
Выясняется, что важным средством конкуренции и выживания для малого и среднего
банка может стать экономия на персонале и помещении. И банки в привычном для
обывателя физическом понимании начинают исчезать, но при этом продолжают из
какого-то другого мира общаться с клиентами и оказывать им услуги. Средством
общения становятся компьютеры, SMS-сообщения, банкоматы и железный голос
робота-автоответчика.
Европа сегодня опережает Америку по части развития
виртуального банковского бизнеса. Отчасти этому способствует принятие
законодательства, которое облегчает оказание услуг интернет-банкинга в
масштабах всего Европейского союза. Имеется в виду введение на территории
Еврозоны единых платежных стандартов и создание единой общеевропейской платежной
территории — Single Euro Payments Area (SEPA). В Западной Европе (Германии,
Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США.
Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в скандинавских странах —
Финляндии, Норвегии, Швеции — ими охвачены 95% банков и пользуются 70%
клиентов.
Сегодня у организаций, которые получили название
интернет-банков, пока есть еще хотя бы один офис, есть несколько сотрудников,
есть телефон, по которому вполне реальная, а не виртуальная секретарша может
отвечать на вопросы, есть почтовый адрес. Однако завтра, как говорят эксперты,
все это может исчезнуть, останутся одни пароли, логины, номера, автоответчик и…
робот, оказывающий банковские услуги. Это и будет 100-процентный цифровой
банкинг.
Для части населения интернет-банкинг стал уже, как я
сказал, образом жизни. Общая численность пользователей услуг интернет-банкинга
в США и Европе составляет сегодня примерно 150 миллионов, или 35-40%
совершеннолетнего населения. Большая часть из них - пока пассивные и
нерегулярные получатели услуг ЭБ. К тем, кто управляет дистанционно своими
банковскими счетами (активные пользователи) и делает это на постоянной основе,
можно отнести не более ¼. Получается около 30-35 миллионов, или 9-10% взрослого
населения. Величина пока умеренная, но эта часть активных и постоянных
пользователей услуг интернет-банкинга может уже в ближайшее время сильно
возрасти. На смену консервативному поколению, относящемуся к дистанционным
услугам банков с недоверием, приходит новое поколение, которое такими
«предрассудками» не страдает.
Валентин КАТАСОНОВ, профессор,
д.э.н.,
председатель Русского экономического общества им. С.Ф. Шарапова
Источник: fondsk.ru.
